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“一杯饮”线下深度分享第10期:如何利用保险 ?

2020-04-03 14:38:46一杯饮分享


一杯饮,MBA同学的“线下“”深度”分享平台



分享重点


▲ 子话题1:保险的功能和意义


保险的功能和意义,首先要追溯到保险的起源上。现代意义上的保险,最初产生于海上运输的需要。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。在当时的条件下,航海是一种风险很大的冒险行为,于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯,即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊,这就是“一人为众,众为一人”的原则。----所以这里能够看出,保险这个行业的成立之初,就带着“损失分摊”这样的一个最基本的功能。


外商保险公司对中国保险市场的抢占及西方保险思想的影响,引起一些华商起而仿效。1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立,打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面,中国近代民族保险业正式诞生----我们按照2018年来算,中国的保险行业发展也不过才153年。而国外保险起源可以追溯到公元前916年的《罗地安海商法》,就是刚才讲的“共同海损分摊制度”。



保险的功能,拿胡适先生话说:“保险的意义,只是今日作明日的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼小时作长大时的准备;如此而已。今天准备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱!能做到这三步的人,才能算作是现代人。”


从宏观的角度说,保险的功能是经济减震器和社会稳定器。就是要让保险切实做到为实体经济服务,维护金融安全,改善民生保障。


从微观的角度说,保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。



那么保险对于我们个人来说,它的意义在哪里?这里面涉及到很多法律问题,比如继承,婚姻,以及资产传承。但总的来说,保险就是一种风险对冲的金融工具,它于我们生活中存在的最大价值就是爱与责任。怎么讲:


一,我们对家人有责任:我们有赡养父母,让他们安度晚年的责任;我们有照顾爱人,与TA同甘共苦共度一生的责任;对孩子,我们有抚养他们,让他们得到教育,健康快乐成长的责任。


二,我们对社会有责任:没有任何一个人是在未接受任何社会帮助的情况下长大成人的,我们获得过别人给予的扶持,就有为让这个社会变得更好而努力的责任。



但是没有人的人生可以一帆风顺,哪怕是运气绝佳的人,他一生中也会遇到很多风险。


第一是人身风险。据保监会给出的最新数据,现在的重大疾病发生率高达72.18%, 根据保险公司2016年的理赔数据显示,前三大癌症(肺癌,肝癌,胃癌)的治疗费用约为60万;慢性肾功能衰竭(尿毒症),换肾约30万,透析400元/次,每周2次。这个时候就能够体现出保险的好处了,假设没有买保险,这些费用从哪里来?我们预设3个解决方案:


1,家里有钱,手边随时有100万的现金流。--用自己的钱支付,财务损失。

2,没有那么多的现金,但是有几套房产或车。--卖房卖车,财务损失且不能尽快变现。

3,既没现金也没资产--向亲朋好友借,向社会求助。非常困难。


但是如果我们平时有保险意识,每年拿出一小部分钱给家庭成员配置一定比例的健康保险,当我们遇到人身风险时,保险就可以为我们承担这部分经济损失。病人的治疗效果跟心态有非常大的关系。


第二是财产风险。这里就涉及到了保险避债避税的功能了。分3点来说。


1,资产剥离,就是把家庭生活所需的现金流和企业的现金流严格区分,建立一道防火墙。比如企业经营不善或发生债务纠纷时,银行存款、股票、房产等都可能被冻结。如果他提前买足了人寿保险或者信托,就能在企业面临困境时凭借保险金继续享受原来的生活,并且可以借信托让企业有东山再起的机会。


2,资产转移,房产税目前已经在上海,宁夏等一部分城市试点,说不清楚什么时候就会全国推广。还有我们都知道继承也是要交税的,不管是从银行继承还是继承房产。继承税高达20%。但保险金是不必交税的。


3,资产传承。利用人寿保险的指定收益权,可以做财富的代际传承,给孩子建立一个源源不断的现金流,比如年金保险。所以尤其是对于家庭资产雄厚的人来说,保险是保证将家族财富能传承给后代的非常有利的金融工具。

 

以上就是保险在我们的实际生活中体现出来的意义。

 


▲ 子话题2:保险的分类及科学配置


保险主要分为两大类,一是健康保障(包括社保、意外、住院医疗、重疾);二是资产保全(包括子女教育金、自己和父母的养老金、理财险)。



▲ 子话题3:如何看待保险行业的发展


国际市场上,由于2017年全球经济呈现温和增长的态势:美国经济自16年三季度起逐渐回暖;欧盟经济缓慢恢复;中国经济保持相对较高增速;印度、越南等亚洲新兴市场经济增长依旧迅速;俄罗斯因油价回升有望恢复增长。这些因素在推动全球经济温和回暖的同时,也有助于推动保险业保费收入的进一步增长。


但另一方面,保险业发展也面临着全球范围内政治、政策的一系列潜在风险。包括美国特朗普上台后新政策的不确定性,英国脱欧对欧洲和其他国家经济产出的潜在不例影响,部分热点地区的地缘政治危机,以及中国信贷规模扩张的隐患等。这些宏观因素可能会可保险业发展以及保费增长带来潜在压力。


中国市场上,在衡量一个国家(地区)的保险发展水平是,保险密度和保险深度是最常用的两个指标。


1)保险行业和国家经济发展密切相关,但是滞后性极大,就算目前我国人均8000刀,保险深度和密度也远未达到8000刀对应水平;世界平均保险密度是621美元,开曼群岛是12619美元,美国是4096美元,中国香港是6271美元,中国台湾是4094美元,中国内地是281美元。世界平均保险深度是6.23%,开曼群岛是20.24%,中国台湾是18.97%,中国香港是14.76%,中国内地是3.57%。


2)保险行业目前的发展主要由政府推动为主,未来要转向由市场和需求推动。


3)保险行业马太效应极大,大公司越来越大,小公司越来越小,保险公司的运营成本70%往前端贴,必须政府严监管。


4)寿险为弱需求产品,采取渠道战略,必须靠人数堆。产险强需求产品,玩大数法则,靠产品驱动。


5)行业有周期,按照国际保险行业发展历史来看,中国的保险行业正处于蓬勃发展的阶段,至少未来10年内都会是保险行业的上升期。


场地支持:阳光摩尼卡西餐厅


分享嘉宾


张忆,目前就职于世界500强中国太平保险集团。4年的房管局工作经历,让我更深刻的体验到保险的重要性。于是带着拯救世界的使命感,不遗余力地想为更多人送去幸福。

 

小福利:本期活动嘉宾除了分享保险之外,还给我们讲了很多婚姻法、继承法的超实用小知识,更多详细问题张忆同学非常nice的 表示可以直接咨询她哟~


  文字记录:张忆

本期编辑:唐宁


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